https://3rabica.org/index.php?action=history&feed=atom&title=%D9%86%D8%B8%D8%A7%D9%85_%D8%AF%D9%81%D8%B9نظام دفع - تاريخ المراجعة2026-06-08T16:12:20Zتاريخ التعديل لهذه الصفحة في الويكيMediaWiki 1.43.7https://3rabica.org/index.php?title=%D9%86%D8%B8%D8%A7%D9%85_%D8%AF%D9%81%D8%B9&diff=3188086&oldid=prevعبد العزيز: /* روابط خارجية */2023-11-22T09:45:24Z<p><span class="autocomment">روابط خارجية</span></p>
<p><b>صفحة جديدة</b></p><div>[[ملف:GeldmaatHonselersdijk2020.jpg|تصغير|200بك|يسار]]<br />
'''نظام الدفع''' هو أي [[نظام (علوم)|نظام]] يُستخدم لتسوية [[معاملة مالية|المعاملات المالية من]] خلال تحويل القيمة النقدية. ويشمل ذلك المؤسسات والأدوات والأفراد والقواعد والإجراءات والمعايير والتقنيات التي تجعل التبادل ممكنًا.<ref name="frbny">{{استشهاد ويب<br />
| مسار = http://app.ny.frb.org/CfCBSWEB/Payments_Presentation.pdf<br />
| عنوان = What is a Payment System?<br />
| تاريخ = October 13, 2000<br />
| ناشر = Federal Reserve Bank of New York<br />
| تاريخ الوصول = 23 July 2015<br />
| مسار أرشيف = https://web.archive.org/web/20121021060104/http://app.ny.frb.org/CfCBSWEB/Payments_Presentation.pdf | تاريخ أرشيف = 21 أكتوبر 2012 }}</ref><ref name="bossone">Biago Bossone and Massimo Cirasino, "The Oversight of the Payment Systems: A Framework for the Development and Governance of Payment Systems in Emerging Economies"The World Bank, July 2001, p.7</ref> يُسمى نوع شائع من نظام الدفع بشبكة تشغيلية تربط بين الحسابات البنكية وتوفر التبادل النقدي باستخدام الودائع المصرفية.<ref>"Payment Systems: Design, Governance and Oversight", edited by Bruce J. Summers, Central Banking Publications Ltd, London, 2012, p.3</ref> تتضمن بعض أنظمة الدفع أيضًا آليات ائتمان، والتي تعد بشكل أساسي جانبًا مختلفًا من طرق الدفع.<br />
<br />
تُستخدم أنظمة الدفع بدلاً من تقديم [[نقود|النقد]] في المعاملات المحلية والدولية. هذا يتكون من خدمة رئيسية تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. تشمل أنظمة الدفع التقليدية [[أوراق تجارية|أدوات قابلة للتداول]] مثل المسودات (مثل الشيكات) والائتمانات المستندية مثل [[اعتماد مالي|خطابات الاعتماد]]. مع ظهور أجهزة الكمبيوتر والاتصالات الإلكترونية، ظهرت العديد من أنظمة الدفع الإلكترونية البديلة. يشير مصطلح '''الدفع الإلكتروني''' إلى الدفع الذي يتم إجراؤه من حساب بنكي إلى حساب آخر باستخدام الطرق الإلكترونية وبدون التدخل المباشر لموظفي البنك.<ref>{{استشهاد بكتاب|مسار= http://www.heg-fr.ch/EN/School-of-Management/Communication-and-Events/events/Pages/EventViewer.aspx?Event=patrick-schuffel.aspx|عنوان=The Concise Fintech Compendium|مؤلف1=Schueffel|الأول=Patrick|ناشر=School of Management Fribourg, Switzerland|سنة=2017|ISBN=|مكان=|صفحات=|مسار أرشيف= https://web.archive.org/web/20190629181042/http://www.heg-fr.ch/EN/School-of-Management/Communication-and-Events/events/Pages/EventViewer.aspx?Event=patrick-schuffel.aspx|تاريخ أرشيف=2019-06-29}}</ref> يشير مصطلح الدفع الإلكتروني الضيق إلى [[تجارة إلكترونية|التجارة الإلكترونية]] - عبارة عن مدفوعات لشراء وبيع السلع أو الخدمات المقدمة عبر [[إنترنت|الإنترنت]]، أو على نطاق واسع لأي نوع من أنواع [[شيك رقمي|تحويل الأموال الإلكتروني]].<br />
<br />
تَستخدم أنظمة الدفع الحديثة بدائل نقدية مقارنة بأنظمة الدفع التقليدية. ويشمل ذلك [[بطاقة مدين|بطاقات السحب الآلي وبطاقات]] [[بطاقة ائتمان|الائتمان]] [[شيك رقمي|والتحويلات الإلكترونية للأموال]] [[wiktionary:direct deposit|والائتمانات]] المباشرة والخصوم المباشرة [[خدمات مصرفية عبر الإنترنت|والخدمات المصرفية عبر الإنترنت]] [[نظام دفع التجارة الإلكترونية|وأنظمة دفع التجارة الإلكترونية]].<br />
<br />
قد تكون أنظمة الدفع مادية أو إلكترونية ولكل منها إجراءات وبروتوكولات خاصة بها. لقد سمح التقييس لبعض هذه الأنظمة والشبكات بنموها على نطاق عالمي، ولكن لا يزال هناك العديد من الأنظمة الخاصة بكل بلد ومنتج معين. أمثلة من أنظمة الدفع التي أصبحت متاحة على الصعيد العالمي هي [[بطاقة ائتمان|بطاقات الائتمان]] و[[صراف آلي|الصراف الآلي]] الشبكات. تُستخدم أشكال أخرى محددة من أنظمة الدفع أيضًا لتسوية [[معاملة مالية|المعاملات المالية]] للمنتجات في أسواق الأسهم وأسواق السندات وأسواق [[سوق صرف العملات|العملات والأسواق]] [[بورصة العقود الآجلة|الآجلة وأسواق]] [[سوق المشتقات|المشتقات وأسواق]] [[خيار (تمويل)|الخيارات]]. بالإضافة إلى. توجد أشكال [[شيك رقمي|لتحويل الأموال]] بين [[مؤسسة مالية|المؤسسات المالية.]] يتم تحقيق ذلك محليًا باستخدام [[غرفة المقاصة الألية|أنظمة المقاصة الآلية]] وأنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGS). يتم تحقيق ذلك دوليًا باستخدام شبكة [[جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك|سويفت]].<br />
<br />
== داخليََا ==<br />
إن نظام الدفع الوطني الفعال يقلل من تكلفة تبادل السلع والخدمات والأصول ولا غنى عنه لعمل أسواق النقد والبنوك ورأس المال. إن نظام الدفع الضعيف قد يعوق بشدة استقرار الاقتصاد الوطني وقدرته التنموية. يمكن أن يؤدي الفشل في ذلك إلى الاستخدام غير الفعال للموارد المالية، وتقاسم المخاطر بشكل غير عادل بين الوكلاء، والخسائر الفعلية للمشاركين، وفقدان الثقة في النظام المالي وفي استخدام الأموال ذاته.<ref>Biagio Bossone and Massimo Cirasino, Op.Cit, p.7</ref> تعتبر الكفاءة الفنية لنظام الدفع مهمة لتطوير الاقتصاد.<br />
<br />
يقوم [[غرفة المقاصة الألية|نظام تبادل المعلومات الآلي]] (ACH) بمعالجة المعاملات على دفعات وتخزينها ونقلها في مجموعات. يعتبر ACH نظام تسوية صافي، مما يعني أنه قد يتم تأخير التسوية. هذا يطرح ما يعرف بمخاطر التسوية.<br />
<br />
أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGS) هي أنظمة لتحويل الأموال حيث يتم تحويل الأموال أو الأوراق المالية من بنك لآخر على أساس «الوقت الفعلي» وعلى أساس «الإجمالي». التسوية في «الوقت الفعلي» تعني أن معاملة الدفع لا تتطلب أي فترة انتظار فتتم تسوية المعاملات بمجرد معالجتها. أما «التسوية الإجمالية» تعني أن المعاملة قد تمت تسويتها على أساس واحد إلى واحد دون التجميع أو المعاوضة مع أي معاملة أخرى وبمجرد معالجتها، تكون المدفوعات نهائية وغير قابلة للإلغاء.<br />
<br />
نسبيا، تُستخدم [[غرفة المقاصة الألية|أنظمة تبادل المعلومات الآلي]] (ACHs) عادة للمعاملات منخفضة القيمة وغير العاجلة بينما تستخدم أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGS) عادة للمعاملات العاجلة عالية القيمة.<ref name="PCqualitative">{{استشهاد ويب<br />
| مسار = https://www.payments.ca/sites/default/files/2016-qualitative-analysis.pdf<br />
| عنوان = Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis<br />
| موقع = www.payments.ca<br />
| تاريخ الوصول = 19 November 2018<br />
| الأخير = Michael Tompkins, Payments Canada Research Unit, and Ariel Olivares, Bank of Canada<br />
| مسار أرشيف = https://web.archive.org/web/20181120221044/https://www.payments.ca/sites/default/files/2016-qualitative-analysis.pdf | تاريخ أرشيف = 20 نوفمبر 2018 }}</ref><br />
<br />
== دوليََا ==<br />
تدفع العولمة الشركات إلى التعامل بشكل متكرر عبر الحدود. يقوم المستهلكون أيضًا بمعاملات أكثر على أساس عالمي - كالشراء من مواقع التجارة الإلكترونية الأجنبية وكذلك السفر والعيش والعمل في الخارج. بالنسبة لصناعة المدفوعات، كانت النتيجة زيادة حجم المدفوعات - من حيث قيمة العملة وعدد المعاملات. هذا يؤدي أيضًا إلى حدوث تحول تنازلي في متوسط قيمة هذه المدفوعات.<br />
<br />
يمكن أن تكون الطرق التي تتم بها هذه الدفعات مرهقة وعرضة للخطأ ومكلفة. النمو، بعد كل شيء، غالبا ما يكون فوضوي. تستمر أنظمة المدفوعات التي تم إنشاؤها قبل عقود في التحديث البسيط في بعض الأحيان، وأحيانًا التحديث الشامل - لتلبية احتياجات الشركات الحديثة. وهذا ليس يحدث في حالات نادرة، كمثال على هذه الأنظمة، نظام STEP2 (ترقية من 2003) يتعامل مع اليورو فقط و TARGET2 (ترقية من 2007) مغلق أيام السبت والأحد وبعض أيام العطل الرسمية.<br />
<br />
اعتبارًا من عام 2014، STEP2 وهي غرفة المقاصة الألية الأوروبية الوحيدة (أو نظام PE-ACH) أصبح قيد التشغيل. يُعتقد أن هذا النوع من النظام يصبح أقل أهمية لأن البنوك ستقوم بتسوية معاملاتها عبر عدة غرف مقاصة بدلاً من استخدام مركز مقاصة مركزي واحد.<br />
<br />
TARGET2 (نظام النقل الأوروبي العام السريع الأوتوماتيكي في الوقت الحقيقي) هو نظام (التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي) RTGS ويغطي [[الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي]] التي تستخدم [[يورو|اليورو]]. وهو جزء من النظام الأوروبي، الذي يضم [[البنك المركزي الأوروبي]] والبنوك المركزية الوطنية لتلك البلدان التي اعتمدت اليورو. يُستخدم TARGET2 لتسوية عمليات البنك المركزي، والتحويلات بين البنوك ذات القيمة الكبيرة لليورو، وكذلك مدفوعات اليورو الأخرى. توفر TARGET 2 تحويلات مالية في الوقت الفعلي، وتسوية الديون في البنوك المركزية، وهو أمر فوري لا رجعة فيه.<br />
<br />
بالنسبة لمستخدمي هذه الأنظمة، على جانبي الدفع والاستلام، قد يكون من الصعب ومضيعة للوقت معرفة كيفية استخدام أدوات الدفع عبر الحدود، وكيفية إعداد العمليات للاستفادة المثلى منها. يواجه مقدمو الحلول (كل من البنوك وغير البنوك) تحديات، ويكافحون من أجل تجميع الأنظمة القديمة لتلبية الطلبات الجديدة. ولكن بالنسبة لهؤلاء المقدمين للحلول، تكون المدفوعات عبر الحدود مربحة (خاصةً مع إيرادات تحويل العملات الأجنبية) ومجزية من حيث العلاقة المالية الإجمالية التي تم إنشاؤها مع العميل النهائي.<br />
<br />
إن التحديات التي تواجه المدفوعات العالمية ليست ببساطة تلك الناتجة عن زيادة الحجم. يعمل عدد من العوامل الاقتصادية والسياسية والتقنية على تغيير أنواع المعاملات التي تتم عبر الحدود. وتشمل هذه العوامل:<br />
<br />
* تقوم الشركات بمزيد من عمليات الشراء عبر الحدود للخدمات (على عكس السلع)، بالإضافة إلى المزيد من عمليات الشراء للأجزاء المصنعة المعقدة بدلاً من المواد الخام البسيطة. <br />
* تشتري الشركات من المزيد من البلدان، في المزيد من المناطق. <br />
* تؤدي زيادة الاستعانة بمصادر خارجية إلى معاملات داخلية جديدة داخل البلاد وعبر الحدود. <br />
* تشارك المزيد من الشركات في سلاسل التوريد الآلية المعقدة، والتي في بعض الحالات تقود الطلب التلقائي والوفاء. تستمر عمليات الشراء عبر الإنترنت في النمو، سواء من جانب الشركات الكبيرة كجزء من أنظمة المشتريات الآلية والشركات الصغيرة التي تشتري مباشرة. <br />
* هناك نمو مستمر في استخدام العمالة عبر الحدود. <br />
* الأفراد يأخذون استثماراتهم على نحو متزايد في الخارج.<br />
<br />
==انظر أيضا==<br />
{{Div col}}<br />
*[[غرفة المقاصة الألية]]<br />
*[[مقاصة]]<br />
*[[بيت تطهير (مالية)|بيت التسويات (Clearing House)]]<br />
*[[بطاقة ائتمان]]<br />
*[[بطاقة مدين|بطاقة المدين]]<br />
*[[إيداع مباشر|الإيداع المباشر]]<br />
*[[نظام دفع التجارة الإلكترونية]]<br />
*[[دفع الفواتير الإلكترونية]]<br />
*[[تجارة إلكترونية]]<br />
*[[شيك رقمي]]<br />
*[[interbank network]] ([[صراف آلي|ATM]] / [[شيك رقمي|EFT]] / [[EFTPOS]])<br />
*[[قائمة بمزودي خدمات الدفع عبر الانترنت]]<br />
*[[خدمات مصرفية عبر الإنترنت|بنوك الإنترنت]]<br />
*[[بطاقة الدفع]]<br />
*[[مزود خدمة الدفع]]<br />
*[[المدفوعات كخدمة]]<br />
*[[جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك]]<br />
*[[حوالة مصرفية]]<br />
{{Div col end}}<br />
<br />
== المراجع ==<br />
{{مراجع}}<br />
<br />
== روابط خارجية ==<br />
<br />
* [http://www.investopedia.com/articles/economics/08/nps.asp داخل نظم المدفوعات الوطنية] <br />
* [https://www.economist.com/news/special-report/21601624-and-no-end-new-ways-pay-your-bills-end-monopoly نهاية الاحتكار] - أنظمة دفع المستهلك الجديدة. <br />
* [https://www.theatlantic.com/technology/archive/2014/05/future-payment-systems/370902/ مستقبل الأشياء] المشابهة [https://www.theatlantic.com/technology/archive/2014/05/future-payment-systems/370902/ للأموال] - نظرة عامة على الماضي والحاضر والمستقبل لأنظمة دفع المستهلك. <br />
<br />
{{روابط شقيقة}}<br />
{{شريط بوابات|الاقتصاد}}<br />
{{ضبط استنادي}}<br />
<br />
[[تصنيف:أنظمة دفع]]<br />
[[تصنيف:بنوك]]</div>عبد العزيز